什麼是信用評分呢?★貸款小學堂
信用評分係指銀行依據客戶往來狀況及繳款紀錄來評估客戶的分數，讓我簡單舉個例子：小明向開心銀行辦了一張開心信用卡，額度為6萬元，小明每個月刷卡金額約1~2萬，皆於繳款截止日期前繳納且將當月花費全額繳清，因為有”正常還款”及”全額繳納”，所以小明於銀行的信用評分就會偏高；相反地，小明若拖延還款時間、繳納最低金額或未繳納最低金額，信用評分就會被拉低! 除了信用卡的使用外，部分人可能與銀行申辦其他貸款，例如學貸、信貸、車貸、房貸…等皆會影響到信用評分，定時還款不拖欠才能將評分維持在600分以上喔!!
影響個人信用紀錄的行為有哪些?
1.沒有按期還款，有催收紀錄
2.動用循環利息導致信用卡超額使用
3.為他人申請時擔任保證人，而他人沒有按時償還貸款
4.信用卡連續三次或兩年內累計六次逾期還款
5.信用卡強停紀錄
6.使用支票有退票記錄
7.有銀行拒絕往來紀錄
8.在短時間內多次查詢紀錄或貸款次數增加而造成地信用擴張
何謂信用瑕疵及信用不良?
信用瑕疵係指一般的小遲繳造成有稍微逾期的紀錄； 信用不良係指有嚴重信用註記導致無法申辦信用卡及貸款…等
該如何申請信用報告及我的信用評分是多少呢?
1.線上查閱:
(1)使用個人電腦，在聯徵中心官網使用”自然人憑證”或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的金融憑證即可輕鬆快速查閱個人信用狀況
(2)使用智慧型手機或平板等行動裝置，可透過下載【TW投資人行動網】的APP，並完成申請憑證，即可隨時查閱個人信用狀況 2.書面申請:
(1)郵局代收辦理：民眾可攜帶個人雙證件至郵局櫃臺填寫申請書申請
(2)聯徵中心服務櫃臺：民眾可攜帶個人雙證件至填寫申請書申請辦理
於信用報告書上可看到個人信用評分分數
信用分數介於200分至800分(低於400分以下都算風險範圍內)，分為以下三大類
1.無法評分者: 與銀行往來未超過3個月、近一年無任何信用往來、信用有瑕疵者
2.固定評分200分: 目前與金融機構往來同時存在債務協商及正常繳款交易紀錄
3.實際評分(200~800分):
會依據以下狀況去評分
1.繳款狀況2.負債高低3.負債種類4.被查詢次數5.貸放時間長短
分數較高者具較優的信用品質，分數較低者為信用品質有待改善
信用評分不良會有何影響呢? 聯徵中心的信用評分對於銀行來說是相當重要的參考依據，評分越高者就表示聯徵中心認為此人的風險越低，所以評分分數是一定會影響到你與銀行申辦貸款的核准過件機率及利息高低…等
該如何累積良好信用呢?
1.先與銀行建立良好的往來紀錄->拒當信用小白
最簡單的方式就是先辦理信用卡，讓信用卡來幫你累積信用分數，只要有定時繳款、全額繳清，信用評分就不會低，當然聯徵中心也會依據信用卡使用長度當作評分參考，所以建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準
2.選擇銀行並維持一定存款紀錄
可將自己的存款集中放入同一間銀行的帳戶內，並且盡量減少百元提領的紀錄，讓主要的帳戶餘額保持穩定範圍，若有考量之後要申辦貸款，也可將存款放在欲申辦貸款的銀行之帳戶，這樣的主力帳戶不僅可以當作申辦貸款時的財力證明，也能讓銀行判定借款人有優良的往來紀錄，進一步有機會辦理較低利息的貸款方案
3.信用卡、貸款準時還款
若有使用信用卡，或目前、曾經有申辦過學貸、車貸、房貸、信貸等貸款，記得一定要按時繳納，保持優良的信用紀錄，這樣想再次辦理貸款也不是難事
4.信用卡應避免使用循環利息，何謂循環利息?
循環利息係指每月信用卡帳單金額繳納最低或繳不足最低，非全額繳清，發卡銀行會依據個人使用狀況的不同而為每位客戶訂下不一樣的循環利息，但大部分的循環利息都高達15%以上，且最可怕的在於”循環”二字，簡單來說就是利息滾利息，越還越多，新聞所報導的卡奴、還不起卡債就是這樣來的，若非必要，請盡量避免使用信用卡循環利息
如果信用評分不佳我還能跟銀行辦理貸款嗎?
基本上是不行的，銀行最看重的就是個人信用問題、評分狀況，所以如有信用不良的客戶請養好信用再與銀行申辦貸款
急用錢但信用不良還有甚麼方法可以申請貸款呢?
1.私人當舖借款
很多客戶會因為信用有問題，如有呆帳紀錄、信用卡強停紀錄、逾期紀錄…等，覺得自己無法找到合適的金融機構辦理，而選擇私人當鋪借款，但眾所皆知當鋪的利息較高且各家各法，並沒有一定評估的基準，也無法給客戶穩定的保障......
2.融資公司借貸
若銀行申辦步何貸或給不到你所需求的額度，第一時間請找「上市櫃公司」申辦，融資公司相對於銀行來說，較不會因信用層面有異常就不願意核貸給客戶，相反的會評估客戶工作條件、還款能力、是否有與同業有往來紀錄......等當作審核基準，簡單來說就是「曾經有信用問題的客戶，融資公司也是會核貸」！
且申貸的金額非常高，汽車貸款最高金額350萬元，可達車價的3倍，如車價80萬元，則可申貸到240萬，等於3台車以上的申貸金額！所以對於信用狀況稍有問題、且需要稍大資金周轉的客戶，選擇融資公司是非常適合的。
融資公司的產品專案相當多元，房屋貸款、汽機車貸款、信用商品貸款......等，超過20種不同專案可選擇，有擔保品就選房屋、汽機車貸，沒有擔保品也可以選擇信用商品貸款，快速且方便，線上申辦又不需要親跑櫃台辦理，且理財專員1對1評估，全程保密、免收手續費，辦得開心又安心。
更多信用方面、貸款問題歡迎詢問-最專業的理財專員，幫您評估及選擇最適合您的貸款方案！
想知道更多金融、貸款方面的小知識，也可追蹤FB粉絲專業及網站了解更多詳情喔！
